Накопительное страхование жизни: что это такое, рейтинг компаний, примеры расчета 2019 год

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Практический пример

Накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность

Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.

В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.

В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.

Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.

Все договора заключаются на добровольной основе.

Доли программы распределяются так:

  • Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
  • Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

  • компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
  • накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
  • рассчитано на более длительный временной промежуток;
  • страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Это интересно:  Подают ли в суд микрофинансовые организации на своих должников? 2019 год

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

  • травмы различной степени тяжести;
  • приобретение инвалидности
  • потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
  • смерть.

Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

  • если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
  • если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

  • инвестируемый доход;
  • гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

  • единственному кормильцу семьи;
  • молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
  • тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
  • если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
  • тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

Основные плюсы это:

  • Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
  • Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
  • Длительный период вклада.
  • Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Можно сделать следующие выводы:

  • накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
  • это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
  • это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Инвестиционное страхование жизни банки предлагают как замену устаревшим вкладам. Оно способно принести большую прибыль, однако как банковская услуга сложна к восприятию и несет повышенные риски.

Три года назад сфера страхования показала высокую динамику движения в положительном направлении. Увеличению количества застраховавшихся лиц способствовала деятельность банковского сектора.

Но если ранее страховка вменялась во время выдачи кредитов, то сейчас многие банки оперируют данным продуктом, как замена устаревшим вкладам и предлагают гражданам инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Оно способно принести большую прибыль, однако как банковская услуга сложна к восприятию и несет повышенные риски. И перед тем как ей воспользоваться придется разобраться, что подразумевает под собой обозначенная аббревиатура, и какие фундаментальные основы заложены в понятие «инвестирование».

В этой статье мы попробуем подробно разобрать новый банковский продукт и показать, на что надо обратить внимание, когда банк предлагает его вам.

Новый для рынка термин означает продукт, который сочетает в себе услугу страхования и возможность получения пассивного дохода посредством вложения части средств в финансовые инструменты, предлагаемые страховщиками.

Среди активов, которые может предложить страховщик, драгоценные металлы, акции компаний и др.

К рисками данного инструмента можно отнести:

Смерть застрахованного лица;

Дожитие до даты окончания срока действия соглашения между банком и клиентом.

Сумма, выплачиваемая по ним, является слагаемым первоначального взноса и полученного дохода от инвестиций. Договор страхования может быть подписан на срок не менее 3 лет. Обозначенная в документе страховая премия может вносится, как единовременно, так и на протяжении срока страхования равными долями.

Денежная сумма, полученная от физического лица, разбивается на две части. Гарантированная часть идет в качестве инвестиций в активы, которые характеризуются высокой надежностью и фиксированным процентом доходности. Полученная прибыль позволяет обеспечить необходимые выплаты застрахованному лицу.

Оставшиеся деньги вкладываются в активы, обладающие высокой доходностью, но, в тоже время, и высокими рисками. Именно инвестиционная доля денежных средств обеспечивает высокую доходность ИСЖ.

Данный вид страхования не является гарантом прибыли. Если деньги, предназначенные для получения дохода посредством инвестиций, были вложены в инструменты, которые показали нулевую эффективность, то страхователь получает только сумму от гарантированных средств, размер которой никогда не превышает 100% от депозита.

В случае смерти клиента выплачивается первоначальный взнос и процент, полученный от инвестиционной деятельности на дату наступления смерти. Лучшую доходность можно получить, если было заключено соглашение на дополнительные виды страховых случаев.

По отношению к вкладам, инвестиционное страхование жизни имеет некоторые юридические преимущества. С того момента, как произошла оплата премии, до даты выплаты по наступившим рискам или даты расторжения договора, когда происходит возврат премии, все денежные средства находятся в руках страховой компании. Они не являются собственностью должников и не находятся у третьих лиц. Такие средства не подлежат конфискации по исполнительным листам, они не делятся в случае бракоразводного процесса, на них невозможно наложить арест. Их не нужно указывать в декларациях при подачи в налоговые органы.

К плюсам ИСЖ можно отнести возможность заключить соглашение на любое лицо. То есть при наступлении страхового случая (в частности, смерти) все средства получит лицо, на имя которого был составлен документ. Это может быть любой человек, не обязательно родственник.

Гарантированная часть также является неким достоинством, учитывая факт, что часть средств инвестируется в финансовые инструменты.

Главный минус инвестиционного страхования жизни — невозможность расторгнуть его досрочно, вернув все ранее уплаченные взносы. Из-за минимального срока действия договора в три года, это может вызвать большие затруднения. Но даже при досрочном расторжении, негативные последствия будут ощущаться меньше, чем при отказе от услуги накопительного страхования. В момент разрыва договора страхования клиент получает сумму, именуемую «выкупной». Если страховой взнос был внесен единым платежом, то к возврату подлежит 75-90%. Иногда эта цифра может быть близкой или равной нулю.

Это интересно:  Помощь инвалидам: виды. способы передачи 2019 год

Недостаткок ИСЖ заключается и в том факте, что не все причины смерти могут быть признаны страховым случаем. Сюда входит перечень исключений, прописанных в ГК РФ. Однако есть вероятность, что страховщик расширил данный список, прописав отдельные пункты в тексте соглашения. Крайне важно прочитать те правила, по которым страховщик производит выплаты в тех ситуациях, которые попадают в вышеуказанный перечень. Практически всегда происходит выплата выкупной доли, однако могут существовать и другие условия.

Существенным недостатком можно назвать отсутствие гарантий со стороны государства, когда люди не имеют возможности получить полагающиеся им выплаты из-за банкротства организации или по ряду других причин.

Минусом можно назвать и отсутствие гарантий в плане доходности, так как часть страхового взноса может «исчезнуть» при попытке получить доход по рискованным стратегиям.

Если во время посещения банка сотрудники предлагают вам инвестиционное страхование жизни, то обязательно ознакомьтесь с предлагаемым вам продуктом.

В последнее время нередки случаи, когда представители банковской организации, ИСЖ представляют в виде депозита с большим процентом доходности.

Если вы уже поняли разницу между двумя этими продуктами, и готовы пойти на риск, то очень важно обратить внимание на несколько вещей:

2. Список имеющихся исключений;

3. Финансовые инструменты для получения прибыли.

Все стратегии, которые предлагает страховой брокер не являются прозрачными. Клиент не может оценить динамику движения тех или иных активов, поэтому ему приходится верить «на слово».

Скрывать свою методику работы страховщик может и по вполне объективным причинам, например, если он не желает, чтобы она была скопирована конкурентными организациями.

В данном случае страхователь может двигаться по двум направлениям.

Первое — найти стратегию, информация о которой находится в открытом доступе или же доход привязан к определенным инструментам, например, золоту или нефти.

Второе — довериться аналитическому отделу, который работает в страховой компании.

Выбор стратегии должен основываться на коэффициенте участия. Этот показатель показывает, какая доля при ее росте принадлежит страхователю. Его значение может сильно разниться у разных представителей страховой отрасли.

Доходность клиента равна той доходности, которую показала выбранная методика, если вышеуказанный коэффициент имеет значение 100.

Отличие одной организации от другой может заключаться в том, что процент доходности у одних применяется к полной сумме, поступившей от страхователя, а у других — только к его инвестиционной части.

И только во втором случае разбивка суммы взноса является ключевой операцией для определения будущего дохода.

Страховщик может предложить клиенту опцию, позволяющую сменить стратегию во время действия договора, а также функцию, фиксирующую доход.

Смена стратегии нужна только в моментах, когда изначально выбранная методика не принесла желаемого результата. Количество таких смен всегда ограничено, например, один раз за календарный год, а коэффициент участия определяются на дату проведения операции.

Вторую опцию, фиксацию доходности, целесообразно использовать, если вы прогнозируете, что выбранный вами фонд, который на момент подписания договора страхования показывает высокие показатели роста, в будущем будет охарактеризован отрицательной динамикой.

Перед выбором страховой компании, необходимо поинтересоваться о возможности создавать личный кабинет на официальном ресурсе страховщика в интернете.

Это позволит вам не только отслеживать динамику изменений в фонде и вовремя принимать важные решения, но и даст возможность изменять условия имеющегося соглашения (например, увеличить срок страхования) без посещения офиса.

Такая возможность появилась несколько лет назад, когда был принят законопроект, разрешающий оформление услуг страхования посредством сети интернет.

В заключение отметим главную мысль этой статьи — инвестиционное страхование жизни никогда не будет аналогом банковского депозита. Если кто-то будет говорить вам обратное, помните, что такой человек, или не разбирается в данной сфере, или намеренно хочет ввести вас в заблуждение. ИСЖ представляет собой отдельный финансовый продукт, у которого есть свои достоинства и недостатки.

Если вы понимаете все риски от вложения в такой продукт, то можете попробовать сделать его одним из видов своего пассивного дохода. Главное, не инвестировать всю отложенную сумму в одну стратегию. Выбор нескольких стратегий минимизирует потери в случае низкого КПД одной из них и повышает шанс значительной прибыли на всем сроке страхования, когда оба метода показали высокую динамику роста.

Использовать ли описанный в материале финансовый продукт или нет, каждый решает сам. Мы постарались подробно описать, что он представляет перед собой, какие имеет преимущества и какие недостатки. Важно понять, что любая инвестиция связана с риском и шансы на прибыль оценивают, как 50 на 50.

Программа накопительного страхования жизни (НСЖ) – это не сложный вариант инвестирования, рассчитанный на долгосрочную перспективу и одновременно обеспечивающий владельцу страховку от ситуаций, которые могут лишить его или его семью финансового благополучия.

Беря пример с западного соседа, российские граждане все чаще стали проявлять интерес к накопительному страхованию жизни.

В привычном понимании накопительное страхование жизни представляет собой программу, благодаря которой застрахованный гражданин может получить существенную выплату, при возникновении в его жизни одного из страховых обстоятельств, перечисленных в соответствующем договоре.

Указанный вид страхования выступает своего рода финансовой подушкой, которая работает на долгосрочную перспективу и сумеет обеспечить семью, если кормилец-страхователь внезапно погибнет.

Принцип работы программы достаточно прост: клиент, заключивший договор со страховым агентом обязуется отчислять в пользу компании ежемесячный или ежегодный взнос вплоть до окончания предписанного срока действия соглашения или до наступления страхового случая. После окончания действия двустороннего обязательства, застрахованный гражданин или его бенефициары (члены семьи, другие выбранные лица) получают страховую выплату.

Величина выплат зависит от произошедшего с застрахованным лицом обстоятельства, условий конкретного договора и суммы периодических взносов. Как правило, применяются следующие альтернативы начислений:

  • Объем фактически внесенных платежей;
  • Сумма, которую в перспективе клиент мог заплатить до окончания действия договора;
  • Двукратно, троекратно увеличенная сумма фактически накопленных взносов.

Большинство базовых предложений накопительного страхования жизни ориентированы на такой страховой случай, как смерть или окончание предусмотренного срока действия договора – при указанных обстоятельствах страховая компания проводит расчет с застрахованным или членами его семьи.

В последнее время страховые агенты предлагают расширенный продукт, который помимо стандартных условий включают возможность получения выплат при наступлении:

Любой продукт может иметь как плюсы, так и минусы, поэтому программа НСЖ – не исключение.

Чтобы объективно оценить необходимость вступления в указанные обязательства, целесообразно проанализировать следующие положительные и отрицательные стороны программы:

  1. Долгосрочное аккумулирование средств может в будущем поспособствовать решению жилищной проблемы, проблем со здоровьем и прочим: выплаченная страховой компанией сумма поможет приобрести квартиру/дом, оплатить дорогостоящую операцию или протезирование, внести плату за обучение детей.
  2. В случае смерти застрахованного лица семья получит компенсацию, которая обеспечит их дальнейшее существование и позволит разрешить финансовые издержки, которые ранее оплачивал кормилец;
  3. Аккумулированные средства могут быть перенаправлены в счет будущей пенсии;
  4. Почти полное отсутствие рисков невозвратности средств, при условии своевременного и добросовестного исполнения клиентом предписаний полиса НСЖ:
  • По истечении срока действия договора выплаты получает непосредственно застрахованное лицо;
  • При наступлении страхового случая – смерти страхователя – выплаты назначаются его бенефициарам;
  1. При частных условиях периодические взносы могут сохранить свой и реальный, и номинальный объем, поскольку компания будет индексировать сумму на минимальный процент инфляции (3-4% в год).
  • Взносы по накопительному страхованию не защищаются федеральным законом, опосредующим систему страхования вкладов: при несостоятельности страховщика его клиент может потерять накопления или обязательство будет передано другой фирме, осуществляющей защиту финансовых рисков и фактически выступающей в качестве перестраховщика;
  • Страховое соглашение носит длительный характер и договор заключается на период от 10 до 40 лет. Не у каждого гражданина есть уверенность в финансовой стабильности в перспективе и гарантии своевременного отчисления периодических взносов;
  • При нарушении условий договора о НСЖ – невнесении очередного платежа, клиент рискует столкнуться с односторонним расторжением соглашения по инициативе страховщика и получить только выкупную стоимость документа. Подобная ситуация может стать крайне невыгодной и очень серьезной санкцией для застрахованного клиента. Аналогичные правила применяются при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе владельца полиса – обратно ему будет перечислена лишь выкупная сумма.
Это интересно:  Алименты на ребенка, если отец в тюрьме, работает 2019 год

Чтобы понять насколько существенными могут оказаться потери клиента, в случае принятия им решения о досрочном прекращении обязательства со страховщиком, следует рассмотреть нижеприведенный пример:

Длительность действия договора

Период формирования выкупной суммы

5 полных лет (возникает в начале 6 года существования обязательств)

40% от суммарного объема накоплений

Согласившись на обусловленные предписания полиса НСЖ, гражданин по истечении пяти лет действия договора уведомляет страховую компанию о желании досрочно прекратить отношения. В данном случае страхователь получит возврат в размере:

5 лет*100 тыс. рублей = 500 тыс. рублей – фактическая величина накоплений;

500 тыс. рублей*40% = 200 тыс. рублей – сумма, которую вернет обратно страховой агент.

Досрочное расторжение полиса крайне невыгодно клиенту, поскольку он несет существенные потери. Отступление от условий соглашения может стоить более чем половины величины аккумулированных средств.

Важно понимать, что в первые несколько лет действия полиса НСЖ выкупная сумма может вообще не формироваться. Например, гражданин заключил договор накопительного страхования жизни на 30 лет с ежемесячным взносом 8 тыс. рублей, при котором выкупная сумма соглашения возникает только на 6 году. При расторжении договора после трех лет уплаты взносов (288 тыс. рублей) клиент вообще не получит назад ни рубля средств.

Безусловно, каждый страховой договор отличается индивидуальными условиями и может иметь оговорки, на основании которых часть накоплений будет возвращена даже при досрочном прекращении действия полиса.

На практике встречаются случаи, когда полис НСЖ может оказать значительное финансовое подспорье.

Например, гражданка А заключила полис страхования жизни, окончание действия которого совпадало с днем совершеннолетия ее ребенка и составлял 15 лет. За обусловленный период женщина планировала аккумулировать для ребенка 10 млн. рублей (при ежегодном взносе порядка 640 тыс. рублей). По истечении семи лет добросовестного исполнения обязательства с обусловленным владельцем полиса произошел страховой случай – автомобильная авария, после которой женщине присвоена инвалидность 1 группы.

Согласно условиям полиса НСЖ, страховая компания полностью принимает на себя обязательства клиента и следующие 8 лет исправно продолжает формировать накопления гражданки А и индексировать их на установленный договором процент.

В день, когда ребенок застрахованного лица становится совершеннолетним гражданином страны, страховая компания перечисляет на счет женщины сумму в размере более 13 млн. рублей.

В итоге страхователь имеет прибыль порядка 9 млн. рублей при собственных вложениях в 4,5 млн. рублей.

Юридический анализ конструкции договора накопительного страхования свидетельствует о дополнительных привилегиях, на которые может рассчитывать страхователь, в частности:

  1. Накапливаемые средства не признаются имуществом, поэтому они не могут попадать в объем совместно нажитой имущественной массы при бракоразводном процессе;
  2. По аналогии с первым пунктом, средства не подлежат удержанию или принудительному взысканию, так как имеют иную природу, отличную от имущества;
  3. Дополнительный прирост средств по полису НСЖ, возникающий благодаря ежегодной индексации страховой компанией, не признается прибылью, не декларируется и не может облагаться подоходным налогом;
  4. Застрахованное лицо может определить круг выгодоприобретателей по своему усмотрению – граждан, которые получат накопленные средства при наступлении смерти самого страховщика. К таким отношениям очень близок институт наследования, но правопреемнику не придется сталкиваться с определением и делением имущественной массы – компенсацию предоставят в течение следующих 2 недель после констатации смерти владельца полиса.

Обращение за назначением выплаты по полису НСЖ осуществляется при двух обстоятельствах:

  • Окончание срока действия полиса;
  • Наступление страхового случая.

Лицом, с которым производится расчет, может выступать:

  • Непосредственный страхователь (владелец полиса, отчислявший периодические взносы);
  • Бенефициар или выгодоприобретатель.

Исполнению требования о выплате накопленных средств предшествует следующий алгоритм действия со стороны управомоченного гражданина:

  1. Наступление страхового случая или иного обстоятельства, согласно которому договор считается исполненным клиентом полностью;
  2. Подготовка документов, подтверждающих основание для выплат (перечень не полный):
  • Свидетельство о смерти застрахованного лица;
  • Полис или договор страхования;
  • Паспорт выгодоприобретателя или страхователя;
  • Акт МСЭ о признании инвалидом;
  • Справка, указывающая на получение травм;
  • Акт ГИБДД о случившемся ДТП;
  1. Личная явка в страховую компанию;
  2. Составление заявления по образцу;
  3. Ожидание периода проверки оснований и принятия итогового решения компанией-страховщиком;
  4. Назначение выплат по форме, установленной договором:
  • Единовременная;
  • В порядке рассрочки;
  • В виде пенсионного начисления;
  • В порядке безотлагательного или отсроченного платежа.

Стать владельцем полиса рекомендуется гражданам:

  1. Выступающим в семье основным кормильцем и формирующим значительную часть дохода;
  2. Озабоченным тем, какое материальное положение сложится во время выхода на полное государственное содержание и желающим обеспечить на пенсии своеобразную финансовую «подушку», но при этом не имеющих существенных капиталов для инвестирования по другим направлениям;
  3. Заботящимся о своем будущем и благосостоянии своих детей;
  4. Родителям, желающим обеспечить своему ребенку финансовый трамплин;
  5. С консервативными взглядами, предпочитающим гарантированно накопить средства и не прогореть на экономических спадах, изменениях курсов валют и снижении стоимости ценных бумаг;
  6. Ориентированным на двойной продукт, результатом вложения в который станет и накопленный капитал, и страхование жизни;
  7. С высоким риском травмирования или возникновения другого страхового случая;
  8. У которых нет знаний и опыта разработки действенного и мало рискового инвестиционного портфеля;
  9. Уверенным в своих финансовых возможностях на текущий момент и способным соблюдать условие о периодичности взносов на долгосрочный период.

От программы накопительного страхования лучше воздержаться гражданам:

  1. Ищущим варианты быстрого преумножения доходов и готовым рисковать ради солидных дивидендов;
  2. Не имеющим возможности стабильно сохранять инвестиционный поток на период более 5 лет (длительность действия полиса НСЖ может достигать 40 лет);

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни может оказаться весьма субъективным анализом, поскольку принцип свободы договора, в некоторых случаях, позволяет страховщику и страхователю выйти на новый, выгодный каждой из сторон уровень обязательств.

В настоящее время на рынке страхования существует множество вариаций НСЖ от ведущих представителей сферы. Как правило, тарифы по вкладам зависят от степени влияния компании и некоторых частных факторов.

Ниже представленный список отражает наиболее востребованных агентов с лояльными условиями предлагаемых по НСЖ обязательств:

  1. Сбербанк:
  • Стоимость услуги – от 900 рублей;
  • Величина компенсации – устанавливается исходя из наступившего страхового случая и может варьироваться в пределах от 100 тысяч до полумиллиона;
  • Оформление осуществляется только по одному документу, удостоверяющему личность;
  • Особое условие: гибель в автокатастрофе влечет дополнительное страховое возмещение в размере до 1 млн. рублей;
  1. Ингосстрах:
  • Стоимость определяется на основании установленных в договоре индивидуальных условий действия обязательства;
  • Размер страховой выплаты – от 1 млн. рублей;
  • Установлен максимальный возрастной порог для клиентов – не старше 75 лет на момент обращения;
  • Период действия договора может занимать от 5 до 35 лет жизни;
  • Широкий перечень страховых продуктов;
  1. Росгосстрах:
  • Минимальный годовой размер взноса составляет 5 тысяч рублей;
  • Величина стандартной страховой компенсации – от полумиллиона до миллиона;
  • Клиент может выбрать один из четырех индивидуальных страховых предложений;
  • Максимальный возрастной ценз для страхователя – не старше 70 лет;
  • Период действия соглашения – до 40 лет;
  1. РЕСО:
  • Минимальный размер ежемесячного взноса установлен на отметке 3 тысячи рублей;
  • Размер компенсационной выплаты при страховом случае – от 1 млн. рублей;
  • Компания предлагает самый обширный перечень страховых программ – 6 вариантов;
  • Страховой период не может превышать срок в 30 лет;
  1. Альфа Страхование:
  • В компании установлен один из самых высоких тарифов по взносам – от 30 тыс. рублей за полугодие или год;
  • Величина выплат – 12% в год;
  • Клиент не может рассчитывать на отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений;
  • Максимальный возрастной порог для клиента – не старше 80 лет;
  • Срок действия договора не может составлять меньше 10 лет.

Статья написана по материалам сайтов: www.banki.ru, proins.ru, proins.ru, urlaw03.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий