Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней: порядок заключения договора 2019 год

Чувство безопасности и спокойствия – залог стабильной и гармоничной жизни. Но в повседневной рутине и бешеном темпе событий есть риск возникновения неожиданностей, порой весьма неприятных.

Несчастные случаи происходят внезапно, их редко можно предугадать, а последствия могут быть тотальными. О предотвращении таких событий и их последствий говорить бесполезно, но смягчить или даже компенсировать полученный негативный результат можно. Для этого было придумано страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней .

Предусмотрев то или иное событие, физический ущерб, временную потерю трудоспособности или летальный исход, можно избавить себя и свою семью от дополнительных неуместных хлопот.

Поиск денежных средств на лечение, реабилитацию после аварии, покупку лекарственных препаратов, протезов, инвалидной коляски, специального оборудования, оплату услуг сиделки – все это можно компенсировать при помощи договора страхования здоровья и жизни.

Страховка в любом ее виде – это гарантия. В данном случае, когда человек решает застраховать свое здоровье или жизнь, он получает гарантию выплаты определенной суммы денежных средств на лечение, реабилитацию, иными словами, на восстановление здоровья, утраченного впоследствии травмы.

Величина такой компенсации способна покрыть ущерб всецело, полностью, а может составлять лишь часть, прописанную в договоре.

Возможна выплата материальной поддержки семье застрахованного лица в случае его гибели. Причем эта сумма может варьироваться в зависимости от вида страхового случая: пожара, автомобильной аварии, нападения, несчастного случая на работе, летального исхода в результате серьезной болезни и т.п.

Объектом страхования является жизнь и здоровья клиента. Страховые компании возмещают застрахованному лицу страховую сумму, если одно из предусмотренных договором событий имеет место быть.

Страхование жизни – это гарантированная финансовая защита в случае потери трудоспособности или потери кормильца в семье.

Сумма выплаты напрямую зависит от тяжести ущерба здоровью, а максимальная компенсация предусмотрена в случае смерти объекта страхования.

Страховые компании обычно не заключают договоры с гражданами, подходящими под следующие категории:

  • инвалиды I, II и III групп;
  • смертельно больные;
  • лица, признанные судом недееспособными;
  • наркозависимые или психически нездоровые граждане, состоящие на учете в диспансере;
  • лица, перенесшие инсульт или инфаркт, с соответствующей официальной записью в истории болезни;
  • пациенты, которым был трансплантирован какой-либо орган;
  • больные гепатитом, ВИЧ, СПИДом, циррозом печени, любым из видов рака и заболеваниями сердечнососудистой системы.

Без вести пропавший страхователь должен быть признан умершим в судебном порядке. Только после получения страховой компанией соответствующего заключения она проводит полный расчет с родственниками погибшего. Но если суд все так же будет считать лицо живым, выплат не будет.

Что касается страховых случаев, то существует стандартный набор обстоятельств, когда компания компенсирует страхователю ущерб. Они должны быть подтверждены официальными документами: медицинскими, судебными и пр.

Есть несколько категорий травм, которые не относятся к страховым случаям:

  • умышленно нанесенные собственноручно или при участии третьих лиц с целью получения выгоды;
  • телесные повреждения, получения под воздействием алкоголя, наркотиков и других веществ;
  • попытка самоубийства;
  • смертельные для застрахованного гражданина, если он не вписал данный пункт в договор;
  • не входящие в категорию страховых случаев повреждения в результате медицинского вмешательства.

Как правило, страхователь в качестве рисков указывает возможные травматические последствия исполнения трудовых обязанностей, самые распространенные разновидности несчастных случаев, повреждения в результате автомобильной аварии или нападения с причинением вреда здоровью.

Потеря полноценной физической активности на какое-то время ведет к вынужденному трудовому простою, а при помощи страхового полиса можно компенсировать финансовые потери.

Разновидностей страховки существует несколько, причем они разделяются по некоторым признакам. Для начала стоит выделить основные виды страховок от несчастного случая:

  1. Индивидуальное страхование – совершенно вольный вид страховки. Договор на оказание данного рода услуг заключается непосредственно между страхователем (клиентом) и страховщиком (компанией). В нем прописываются все пожелания и требования страхуемого, касающиеся сроков действия договора, страховых случаев, суммы возмещения, регулярности страховых взносов и т.д. Владельцем индивидуального страхового полиса может стать лицо практически любого возраста – от 1 года до 80 лет. Данный вид страховки не требует никаких медицинских документов и справок для подтверждения физического состояния клиента, в отличие от медицинского страхового полиса.
  2. Групповой договор страхования – объектом является жизнь и здоровье нескольких человек, объединенных одним местом пребывания или трудоустройства. Таким услугами пользуются сотрудники одного рабочего коллектива, пассажиры одного самолета или автобуса, туристы, постояльцы одного отеля, дети, занимающиеся в одной спортивной секции, и прочие лица. Такая процедура способна обезопасить как работодателя (туристическую компанию, руководителя секции), так и сотрудников. Обычно действие страховки ограничивается рабочим временем, поэтому тарифы на групповое страхование самые минимальные.
  3. Обязательный страховой полис – защита от несчастных случаев, которая требуется лицам, служащим в силовых ведомствах или работающим на опасном производстве. К ним можно отнести сотрудников МЧС, полиции, военнослужащих, шахтеров, пожарных и т.д. Оформление обязательного страхового полиса – это необходимая процедура для путешественников при въезде в государства, где действует Шенгенское соглашение.
  4. Добровольное страхование жизни и здоровья – договор, заключенный в личных интересах страхователя. Клиент самостоятельно назначает срок действия договора, страховую сумму и риски. К тому же объектом может быть выбрано совсем другое лицо: ребенок, супруг, родители или кто-либо другой из родственников.

Чем конкретнее обозначен страховой случай и уточнен срок и место получения травмы, тем дешевле обойдется пакет.

Например, слесарь на первое полугодие 2017 года заключает оговор со страховой компанией, обозначив в качестве страхового случая травму руки. В марте он ломает на работе кисть, на правую руку накладывают гипс, трудоспособность временно утеряна. Страховщик обязан выплатить пострадавшему оговоренную в контракте сумму.

Страхование от несчастного случая или смерти на работе процедура обязательная для каждого крупного работодателя. Но, чтобы получить выплату по договору, нужно доказать, что травма была получена именно при выполнении служебных обязанностей, а не во время обеденного перерыва, когда сотрудник захотел попить чаю и случайно ошпарился кипятком.

Во многих случаях бывает целесообразно застраховать собственного ребенка, особенно если он занимается спортом. На различных секциях и спортивных тренировках очень часто можно получить травму. А на больничном придется сидеть вместе, тогда опять же упадет заработок одного из родителей.

Как правило, чем младше ребенок, тем дороже стоимость договора страхования его жизни и здоровья от несчастного случая. И это логично: неуклюжий карапуз в несколько раз чаще может подвернуть ногу, сломать руку или палец или получить другие повреждения. Тогда и выплаты будут чаще и больше.

С детьми школьного возраста и подростками неприятности случаются не настолько часто, поэтому договор будет стоить на порядок ниже.

В программу, как правило, входят травмы, полученные не только на тренировках, соревнованиях или секциях, а во время игр во дворе, в школе, в лагере, отдыхе на море и прочих местах при любых обстоятельствах.

Договор страхования жизни и здоровья несовершеннолетнего ребенка заключается обычно на небольшой срок: от месяца до года. Условия могут быть узконаправленными, касающиеся определенного занятия или места пребывания школьника или дошкольника. Это может быть одна смена в детском лагере, трехдневный поход на природу с руководителем, занятия по плаванию в городском бассейне, футбольная секция, поездка за границу на год для обмена опытом и пр.

Застрахованными могут быть несколько детских жизней: класс, танцевальный коллектив, поехавший на гастроли, футбольная команда и т.д.

Страховые полисы могут различаться по срокам страхования:

  • пожизненные – в договоре перечислены все допустимые страховые случаи и сумма компенсации каждого вида ущерба. Возможно получение страховой выплаты родственниками в случае потери дееспособности застрахованным лицом, а также его смерти. Выкуп такой страховки возможен лишь через некоторое время, что прописано в договоре;
  • имеющие конкретный срок действия – из-за установленных временных рамок выкупить такую страховку не получится. А лица, претендующие на выплату в случае смерти застрахованного, обозначены в соответствующем пункте договора. Причем это не обязательно должны быть родственники, можно указать в этом случае абсолютно любого человека;
  • комбинированные – здесь сочетается возможность выкупа страховки в любой момент по усмотрению страхователя, а также бонусы и премии. В договоре по пунктам обозначены сроки действия гарантий по той или иной травме и размер денежной компенсации. Правда, всю придется платить немалые взносы по такой программе, и не факт, что они окупятся.
Это интересно:  Потеря трудоспособности 2019 год

Еще стоит упомянуть о медицинских страховых полисах. Процедура медстрахования отличается от страхования от несчастных случаев.

Обязательное и добровольное медицинское страхование подразумевает получение медицинской помощи в учреждении здравоохранения, а страховка от НС означает денежную компенсацию застрахованному лицу в случае травмы или его семье в случае смерти.

Величина страховой выплаты каждый раз определяется индивидуально, в расчет берутся факторы, повлиявшие на наступление страхового случая, виды травм, значащиеся в договоре, и сроки страхования.

Основные критерии, которые берутся во внимание при определении суммы выплаты:

  • возраст застрахованного лица (риск травмы или болезни пожилого гражданина в несколько раз выше, чем у молодого страхователя собственной жизни);
  • его пол (для мужчин полис всегда обходится дороже, чем для женщин, ввиду выбора более опасных и тяжелых профессий, а также менее добросовестного отношения к своему здоровью, по статистике);
  • состояние здоровья (наличие хронических заболеваний, перенесенных операций, наследственность и пр.);
  • продолжительность договора (страховка, охватывающая более длительный период, покроет максимальный ущерб);
  • регулярность и величина страховых взносов.

По последнему пункту можно разъяснить, что страхователь может платить каждый месяц, раз в год или вообще один раз за все время.

Понятно, что ежемесячные страховые взносы не могут быть крупными, поэтому приличная сумма должна какое-то время накопиться. Но если страховой случай произошел, спустя незначительное время после заключения договора, то компания возместит совсем не большую страховку.

Итак, в свете всего вышесказанного можно сделать вывод, что для отдельных категорий граждан, при определенных обстоятельствах работы и жизни страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни будет достаточно полезным. Смертельный исход в результате тяжелой болезни или травме на работе не оставит семью без средств к существованию.

Более подробно и доступно о накопительном страховании жизни на видео:

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объём ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Договор страхования от несчастных случаев — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

По договору страхования от несчастных случаев страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор страхования от несчастных случаев в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключён договор страхования, он считается заключённым в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодопреобретателями признаются его наследники. Замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика. Замена выгодоприобретателя также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

Объектами по договору страхования от несчастного случая могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор страхования от несчастных случаев является публичным договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определённым категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим особенности договора страхования от несчастных случаев. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору страхования от несчастных случаев, является открытым. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключён договор личного страхования.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая выплата по договору страхования от несчастных случаев может осуществляться частями.

Договор страхования от несчастных случаев имеет рисковый характер. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора страхования от несчастных случаев являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определённых правил, к которым относятся обязанности страхователя:

уплачивать страховую премию;

сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобождён от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Это интересно:  Кто может быть крестными родителями у ребенка: мужи и жена, бабушка, сестра 2019 год

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке. По видам страхования от несчастных случаев выплаты осуществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней даёт право на получение материальной компенсации за причиненный вред здоровью и жизни застрахованного лица. Страховым случаем считается причинение физического ущерба, повлекшего за собой инвалидность или смерть.

Если в период действия страхового договора происходит несчастный случай, застрахованное лицо должно уведомить об этом страховщика в течение 30 дней. Потеря нетрудоспособности, получение травм и увечий должно подтверждаться заключением медицинско-экспертной комиссии. Если гражданин не может самостоятельно представить страховой компании необходимые документы, это можно сделать через доверенного представителя.

Рассмотрим основные моменты, связанные с этим видом страхования.

Скачать для просмотра и печати:

Под термином страхового полиса понимается документ, имеющий полную юридическую силу, позволяющий возместить материальный ущерб в ситуациях, когда застрахованному лицу был причинен вред здоровью и даже жизни.

Условия заключённого договора могут предусматривать различные риски: несчастные случаи, болезни, получение инвалидности и даже смертельный исход.

В настоящее время существует два вида страхования жизни и здоровья:

  • добровольное (индивидуальное) — доступно любому гражданину страны, который может самостоятельно обратиться в страховую компанию и получить полис;
  • обязательное (корпоративное) — оформляется работодателем для сотрудников, чья деятельность связана с угрозой жизни и здоровью: военнослужащие, рабочие горнодобывающей отрасли, опасных производств. Кроме этого, данный вид страхования предусмотрен для пассажиров железнодорожных и авиакомпаний.

Нужно уточнить, что срок действия оформленного полиса может охватывать кратковременный период (перелёт, командировка, нахождение детей в оздоровительных лагерях) или заключаться на несколько лет. По этому критерию, полисы страхования классифицируются:

  1. круглосуточные;
  2. рабочее время;
  3. краткосрочные: спортивные занятия, поездки, отдых;
  4. временные: охватывают только период выполнения должностных обязанностей.

При добровольном страховании гражданин самостоятельно определяет временной интервал действия полиса, при корпоративном — сроки устанавливаются руководителем предприятия.

В рамках стандартного страхового договора предусмотрены такие риски:

  • временная нетрудоспособность, вызванная полученной травмой;
  • полная утрата трудоспособности, вследствие несчастного случая, повлекшего за собой инвалидность;
  • оказание медпомощи, включая нахождение в стационарах и услуги пластической хирургии;
  • страховой случай, повлекший смертельный исход.

В расширенном варианте можно застраховаться от смертельно опасных заболеваний: онкология, сердечно-сосудистые заболевания, инсульты. Здесь нужно учитывать, что, если одно из перечисленных заболеваний уже диагностировано, действие страховки на него распространяться не будет.

Важно! Количество рисков соразмерно влияет на страховые взносы: чем больше пунктов охватывает договор, тем дороже он обойдется.

Общая стоимость полиса при страховании здоровья и жизни зависит от ряда факторов, которые определяют риски компании-страховщика.

  • вид трудовой деятельности — лица, занятые на опасных производствах, обычно платят больше;
  • хобби и увлечения — учитываются экстремальные виды спорта;
  • пол и возраст — страховая практика показывает, что для мужчин старше 40 договор обойдётся дороже;
  • состояние здоровья — опасные недуги увеличивают риски компании;
  • количество договоров — корпоративные клиенты платят меньше;
  • количество указанных в договоре рисков;
  • политика деятельности компании и страховая история клиента.

С учетом вышеперечисленных факторов, размер страхового взноса по полису может варьироваться в пределах 0.12-10% от стоимости договора.

Узнать предварительную цену полиса можно на сайте потенциального страховщика, воспользовавшись услугой онлайн-калькулятора. Здесь нужно учитывать, что полученная стоимость не является эталонной: окончательное решение принимается при заключении договора.

Материальная компенсация при наступлении страхового случая рассчитывается на основании стоимости полиса и степени тяжести причинённого ущерба. Если несчастный случай повлек временную нетрудоспособность, на этот период может выплачиваться денежное содержание в процентном соотношении от общей суммы.

Риски, повлекшие инвалидность, подразумевают разовые выплаты, но размер возмещения зависит от группы нетрудоспособности. Например:

  • I группа — 75-100%;
  • II группа — 60-75%;
  • III группа — 40-60%.

Размер выплат по остальным страховым случаям определяется в соответствии с предусмотренными тарифными ставками.

Нужно отметить, что некоторые несчастные случаи не являются страховыми. Сюда относятся такие ситуации:

  • умышленное причинение вреда здоровью с целью обретения финансовой выгоды;
  • если в момент несчастного случая застрахованное лицо находилось в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
  • суицид — полученные при попытке совершения самоубийства считаются умышленным причинением вреда здоровью;
  • мошеннические действия, совершенные группой лиц с целью получения страховых выплат;
  • смертельные случаи, которые не прописаны в теле договора;
  • несчастные случаи, наступившие в ходе неквалифицированного медицинского вмешательства.

В этих ситуациях в выплатах по договору будет отказано, при этом застрахованное лицо сохраняет за собой право обжаловать решение в судебном порядке.

Важно! Если страховой случай повлек смерть застрахованного лица, размер материального возмещения всегда составляют 100%. Здесь средства выплачиваются прямым наследникам или третьим лицам, если они указаны в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Для этого достаточно обратиться в любую организация, оказывающую населению такие услуги: банковские структуры и страховые компании. Оформление полиса не предусматривает большого пакета документации: обычно хватает паспортных данных и заполнения анкеты.

Более того, практически все страховщики российского рынка предлагают оформление договоров в онлайн-режиме. Для этого необходимо перейти на официальный ресурс компании, заполнить поля электронной формы обращения.

В обоих случаях клиент знакомится с предлагаемыми программами, выбирая оптимальный вариант с учетом имеющихся факторов и рисков. Необходимо уточнить, что действие страхового взноса начинается спустя 24 часа после уплаты взносов.

Важно! Порядок внесения страховых взносов зависит от внутренней политики выбранной компании. Это могут быть ежемесячные, ежегодные или разовые платежи. Кроме этого, у некоторых организаций предусмотрены минимальные сроки действия страхового полиса (не менее 12 месяцев по умолчанию).

Компаний-страховщиков, оказывающих населению такие услуги довольно много, поэтому перечислим только наиболее заметных игроков отечественного страхового рынка:

  1. Ренессанс.
  2. Росгосстрах.
  3. Росно.
  4. Согаз.
  5. СИВ.
  6. Альфа-Страхование.
  7. Ингосстрах.
  8. Алико.
  9. ВТБ-Страхование.
  10. МАКС.

Ознакомиться с условиями оформления договоров можно на официальных сайтах перечисленных компаний. Данные организации работают уже давно, поэтому предлагают клиентам довольно вариативные программы страхования на выгодных условиях.

Оформление полиса происходит по такой схеме:

  • выбор компании-страховщика;
  • выбор подходящих условий страхования;
  • предварительный расчёт стоимости на сайте;
  • заключение договора: при личном посещении либо в онлайн-режиме;
  • оплата взносов в соответствии с условиями договора.

Важно! Договора не заключаются с недееспособными, имеющими смертельные заболевания и состоящими на учёте в наркологическом диспансере гражданами.

Оказавшись в такой ситуации, частному лицу необходимо обратиться в ближайшее представительство компании, с которой заключён договор страхования.

Для этого не требуется пакета документов: достаточно медицинской карты и паспорта. В офисе пишется заявление на восстановление полиса. Нужно уточнить, если у клиента отсутствует медкарта — это не может считаться обоснованным обстоятельством для отказа.

Для корпоративных договоров потребуется номер страхового полиса. Получить эти сведения можно в поликлинике по месту жительства или офисе компании, занимающейся обслуживанием договора. Как и в предыдущем случае, здесь пишется заявление об утере полиса с указанием обстоятельств. Старый полис будет ликвидирован, клиенту будет выдан новый документ. Договор страховки не перезаключается.

Это интересно:  Субаренда нежилого помещения 2019 год

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Согласно законодательству, договор страхования от несчастных случаев или болезни может заключить каждый дееспособный гражданин, как в отношении себя, так и своих близких. Юридические лица также могут выступать страхователями, например, сотрудников своей компаний, учащихся школ или спортсменов.

Договор страхования от несчастного случая или болезни всегда заключается только в письменной форме. Однако, не обязательно письменно сообщать о своем желании застраховаться (или застраховать других лиц), достаточно сделать это в устной форме.

Любые изменения в первоначальный договор вносятся только по соглашению обеих сторон. Все корректировки обязательно должны оформляться дополнительным письменным соглашением.

Каждой страховой компанией могут разрабатываться свои эксклюзивные правила страхования от несчастных случаев, так как оно отнесено к добровольным видам. Естественно, что любой договор должен быть составлен обязательно в полном соответствии с регулирующими вопросы страхования законами.

Впоследствии именно на основании этих правил и происходит заключение договора между любым дееспособным гражданином или юридическим лицом и страховой компанией. По договоренности сторон, уже в сам договор могут вноситься какие-либо дополнения к правилам страхования (делаться исключения из них), но опять же непротиворечащие законодательству.

Страховой риск — возможное опасное для жизни и здоровья застрахованного лица событие, наступление которого не зависит от волеизъявления человека. Как раз на случай наступления этого события (или нескольких событий одновременно) и заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в договоре в качестве страхового риска, должно быть вероятным, однако, наступление его может быть лишь случайным.

Страховым случаем считается уже произошедшее событие, предусмотренное заключенным договором страхования. Согласно правилам, страховая компания при наступлении определенного страхового случая обязуется выплатить страховую сумму, размер которой указывается в договоре.

Перечень основных страховых случаев:

  • бытовая или полученная на рабочем месте травма, например, перелом или требующий длительного лечения ожог;
  • увечье из-за попадания в ДТП;
  • заболевание с длительной временной или постоянной потерей работоспособности;
  • случайное тяжелое отравление;
  • смерть застрахованного лица от болезни, в результате нечастного случая или иных причин.

Договор страхования может содержать сугубо стандартные пункты, либо включать любой длины список дополнительных страховых рисков, актуальных для данного страхуемого лица. Например, патологические роды или беременность, при которых возникла необходимость удаления органов или случайное инфицирование (ВИЧ, гепатит, туберкулез и др.).

К страховым случаем не относятся (отдельные исключения могут, а вернее, должны быть в договоре) следующие события:

  • травма или смерть во время совершения любого противоправного действия;
  • самоубийство или попытка лишить себя жизни (если не доказано воздействие третьих лиц);
  • травма или смерть в результате «пьяного» ДТП;
  • тяжелые расстройства здоровья, не относящиеся к непредвиденным (то есть ставшие следствием уже имеющихся заболеваний);
  • несчастный случай вследствие форс-мажорных обстоятельств (например, боевых действий, массовых беспорядков или крупной техногенной катастрофы);
  • несчастный случай из-за употребления наркотиков или чрезмерного увлечения алкоголем

Однако, в отличие от запрещенных наркотиков, с крепкими напитками могут быть варианты. Например, наличие в крови следов от пары рюмок «Белой лошади», может и не лишить его страховой защиты. Конечно, только в том случае, если удастся доказать, что нет никакой связи между шотландским виски и куском лепнины, рухнувшим с давно не ремонтированного памятника архитектуры 18-го века. Ведь совсем другое дело, если именно алкоголь помешал гражданину вовремя заметить предусмотрительно выставленное ограждение.

Порядок выплаты страховой суммы в каждом конкретном случае определяется условиями заключенного договора. Она может быть выплачена сразу полностью, например, в случае смерти застрахованного лица. Или будет выплачиваться по частям, в качестве финансовой поддержки во время лечения или реабилитации после травмы. Сроки получения и точный размер страховой выплаты всегда указываются в договоре страхования.

Страховой тариф напрямую зависит от вероятности возникновения страхового события. На этом построена вся система страхования, как вид коммерческой деятельности. Соответственно, страховые компании должны не только иметь определенный страховой резерв, позволяющий им своевременно выплачивать все страховые премии, но и получать определенную прибыль от своей деятельности.

Именно поэтому в договоре, заключаемом, например, со спортсменом-экстремалом, собирающимся на штурм очередной горной вершины, будет указан очень высокий страховой тариф. Ведь для альпиниста вероятность получения тяжелой травмы, а то и смертельного исхода, достаточно высока.

Зато для обычного дачника, пожелавшего застраховать себя от получения травмы при вскапывании огорода или от укуса энцефалитного клеща во время сбора грибов, страховой тариф будет значительно ниже. Однако, почтенный возраст садовода тоже может стать причиной некоторого увеличения расходов на страховку.

Страховая премия — определенная сумма, которую страхователь, согласно договору, обязан заплатить страховой компании в качестве платы за свое (или других лиц) страхование от несчастного случая. Может быть выплачена единовременно — в момент оформления договора или (по договоренности сторон) будет позднее вноситься частями.

Договор страхования считается вступившем в силу со следующего дня после внесение застрахованным лицом всей суммы страховой премии (с 00 часов). При рассрочке страховая защита «включается» лишь после получения страховщиком первого платежа. Если деньги не поступили в срок, указанный в договоре, полис становиться недействительным.

Срок действия каждого полиса определяется условиями договора страхования. Главное, чтоб он устраивал обе договаривающиеся стороны.

Помимо срока действия полиса, в прилагаемом к нему договоре всегда указывается, когда (в какое время) осуществляется страховая защита.

Часто страховка, особенно оформляемая работодателем, может действовать лишь во время выполнения работником своих непосредственных служебных обязанностей. Например, человек может быть застрахован только тогда, когда он находится на рабочем месте (включая и командировки).

Поэтому не стоит надеяться, что травма, полученная, например, во время добровольно-принудительного корпоратива или коллективного выезда на природу, будет признана страховым случаем.

Спортсменов чаще страхуют лишь на время их участия в соревнованиях, включая дорогу к месту состязаний. Но иногда страховка распространяется и на период интенсивного предсоревновательного тренировочного процесса.

Действие договора прекращается, когда страховая компания полностью выполнила свои обязательства, или в момент окончания срока страхования.

Законодательством разрешено расторгать договор досрочно:

  • если застрахованный по ему известным причинам сам решил досрочно отказаться от страховой защиты;
  • если полис признан судом недействительным;
  • отпала сама возможность (например, увольнение с опасной работы) страхового случая;
  • при ликвидации страховой компании (порядок устанавливается соответствующими законодательными актами);
  • по окончанию уже оплаченного периода, если страхователь (физические или юридическое лицо) решил вообще не оплачивать очередной взнос, или все же внес деньги, но не полностью.

При заключении договора страхования иногда указывается территория, на которую распространяется страховая защита по данному полису. Если в правилах страховщика есть такой пункт, то договор может гарантировать страховую защиту по некоторым событиям, например, сугубо в пределах границ Российской Федерации.

Кроме того, страховщики предлагают различные договоры страхования от несчастного случая, разработанные специально для выезжающих за рубеж граждан.

Статья написана по материалам сайтов: posobie.help, vuzlit.ru, lgoty-vsem.ru, lifenofear.com.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий